월 20만원 적립식 투자, 1년·3년·5년 뒤 얼마나 모일까? 시작 전 꼭 알아야 할 것

월 20만원 적립식 투자, 1년·3년·5년 뒤 얼마나 모일까? 시작 전 꼭 알아야 할 것

투자를 시작하고 싶지만 목돈이 없어서 미루는 경우가 많습니다.

저 역시 처음에는 투자를 하려면 최소 몇백만 원 정도는 가지고 있어야 한다고 생각했습니다. 월급에서 생활비와 저축을 제외하고 나면 투자할 돈이 많지 않았기 때문에 "조금 더 돈을 모은 다음 시작해야겠다"고 생각했습니다.

 

그런데 투자에 대해 알아보면서 꼭 큰돈을 한 번에 넣어야 하는 것은 아니라는 것을 알게 됐습니다.

대표적인 방법이 적립식 투자입니다.

 

적립식 투자는 일정한 금액을 정해 정기적으로 투자하는 방식입니다. 예를 들어 매달 10만원, 20만원, 30만원처럼 투자금액을 정해두고 꾸준히 투자하는 방법입니다. 다만 여기서 중요한 점이 있습니다.

 

적립식 투자는 적은 돈으로 시작할 수 있다는 장점이 있지만, 투자한 돈이 반드시 늘어나는 방법은 아닙니다.

따라서 단순히 "매달 조금씩 투자하면 된다"고 생각하기보다는 내가 얼마를 투자할 수 있는지, 얼마나 오래 투자할 수 있는지, 손실이 발생했을 때도 계속 투자할 수 있는지를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

적립식 투자는 어떻게 하는 방법일까?

적립식 투자의 기본적인 구조는 생각보다 간단합니다.

예를 들어 매달 20만원을 투자하기로 정했다면 매월 정해진 날짜에 20만원을 투자합니다.

한 번에 240만원을 투자하는 대신 20만원씩 12개월에 걸쳐 투자하는 것입니다.

 

이 방법의 가장 큰 특징은 투자 시점을 여러 번으로 나눌 수 있다는 것입니다.

주식이나 펀드 등의 가격은 계속 움직이기 때문에 투자하는 시점에 따라 매수 가격이 달라질 수 있습니다.

 

가격이 높을 때도 투자하고 낮을 때도 투자하기 때문에 매번 같은 가격에 투자하는 것은 아닙니다.

예를 들어 어떤 투자 대상의 가격이 다음과 같이 움직였다고 가정해보겠습니다.

월	투자금	가격
1개월	20만원	10,000원
2개월	20만원	8,000원
3개월	20만원	12,000원
4개월	20만원	9,000원

매달 같은 20만원을 투자하더라도 가격에 따라 매수할 수 있는 수량이 달라집니다.

가격이 낮아졌을 때는 같은 금액으로 더 많은 수량을 매수할 수 있고, 가격이 높아졌을 때는 상대적으로 적은 수량을 매수하게 됩니다.

 

하지만 이것이 손실을 없애주는 것은 아닙니다.

투자 대상의 가격이 장기간 하락한다면 적립식으로 투자하더라도 손실이 발생할 수 있습니다.

월 20만원을 투자하면 실제로 얼마를 넣게 될까?

적립식 투자를 생각할 때 가장 먼저 확인할 것은 수익률이 아니라 내가 실제로 감당할 수 있는 투자금액입니다.

월 20만원을 기준으로 단순히 계산해보면 다음과 같습니다.

기간	매월 투자금	원금
1년	20만원	240만원
3년	20만원	720만원
5년	20만원	1,200만원
10년	20만원	2,400만원

이 표에서 중요한 것은 투자 수익이 아니라 꾸준히 투자했을 때 쌓이는 원금의 크기입니다.

월 20만원은 한 번에 보면 큰돈처럼 느껴질 수도 있지만 5년 동안 계속 투자하면 원금만 1,200만원이 됩니다.

 

반대로 월 5만원이라면 5년 동안 300만원, 월 10만원이라면 600만원입니다.

따라서 투자에서 중요한 것은 무조건 큰 금액을 투자하는 것이 아니라 장기간 유지할 수 있는 금액을 정하는 것이라고 생각합니다.

월 10만원과 월 30만원 중 무엇이 더 좋을까?

투자금액은 많을수록 무조건 좋은 것이 아닙니다.

내 소득과 고정지출을 고려해야 합니다.

예를 들어 월급이 250만원이고 생활비와 고정지출로 180만원이 필요하다면 남는 돈은 70만원입니다.

 

이 상황에서 매달 50만원을 투자하면 처음에는 가능하더라도 예상하지 못한 지출이 발생했을 때 투자금을 다시 빼야 할 수 있습니다.

 

반대로 매달 10만원이나 20만원 정도만 투자한다면 생활비와 비상금에 여유를 남길 수 있습니다.

그래서 적립식 투자를 처음 시작한다면 다음과 같은 순서로 생각해보는 것이 좋습니다.

생활비 확보 → 비상자금 준비 → 투자 가능한 금액 결정 → 적립식 투자 시작

투자를 먼저 하고 생활비가 부족해지는 방식은 피하는 것이 좋습니다.

적립식 투자의 장점

적립식 투자의 가장 큰 장점은 소액으로 시작할 수 있다는 것입니다.

목돈이 충분하지 않은 사람도 일정 금액을 정해서 투자할 수 있습니다.

두 번째 장점은 투자 시점을 한 번에 결정하지 않아도 된다는 점입니다.

예를 들어 1,200만원을 한 번에 투자하는 것과 매달 20만원씩 5년 동안 투자하는 것은 투자 방식이 다릅니다.

 

어떤 방식이 항상 더 높은 수익을 만들어준다고 단정할 수는 없습니다.

시장 상황에 따라 결과가 달라질 수 있기 때문입니다.

세 번째 장점은 투자 습관을 만드는 데 도움이 될 수 있다는 것입니다.

 

월급을 받은 후 일정 금액을 자동으로 투자하도록 설정하면 남은 돈으로 생활하는 습관을 만들 수 있습니다.

다만 자동투자를 설정했다고 해서 무조건 좋은 것은 아닙니다.

투자 대상과 수수료, 위험 수준 등을 충분히 확인한 후 결정해야 합니다.

적립식 투자를 하면 손실을 줄일 수 있을까?

여기서 가장 주의해야 할 부분입니다.

적립식 투자라고 해서 손실이 발생하지 않는 것은 아닙니다.

예를 들어 매달 투자한 자산의 가격이 계속 하락한다면 평가금액이 투자 원금보다 낮아질 수 있습니다.

 

또한 장기간 투자한다고 해서 반드시 수익이 발생한다고 보장할 수도 없습니다.

따라서 적립식 투자를 시작할 때는 "언젠가는 오르겠지"라는 생각만 가지고 투자해서는 안 됩니다.

내가 투자하려는 상품이 무엇인지 확인하고, 가격이 크게 떨어졌을 때도 투자 계획을 유지할 수 있는지 생각해봐야 합니다.

특히 생활비나 몇 달 안에 사용해야 하는 돈까지 투자하는 것은 피하는 것이 좋습니다.

투자에는 원금 손실 가능성이 있기 때문입니다.

적립식 투자를 시작하기 전에 확인할 5가지

1. 매달 얼마까지 투자할 수 있는가

월급에서 생활비와 고정지출을 제외하고 실제로 남는 금액을 확인해야 합니다.

처음부터 무리한 금액을 정하기보다 장기간 유지할 수 있는 수준을 선택하는 것이 중요합니다.

2. 비상자금이 준비되어 있는가

갑자기 병원비나 수리비처럼 예상하지 못한 지출이 생길 수 있습니다.

이런 상황에서 투자금을 바로 매도해야 한다면 투자 계획을 유지하기 어려워집니다.

따라서 투자 전에 비상자금을 따로 마련해두는 것이 좋습니다.

3. 투자 대상이 무엇인가

"적립식 투자"는 특정 금융상품의 이름이 아닙니다.

주식, 펀드, ETF 등 여러 투자 대상에 적립식 방식으로 투자할 수 있습니다.

따라서 적립식이라는 방법만 보고 안전하다고 생각해서는 안 됩니다.

4. 투자 기간을 얼마나 생각하고 있는가

1년 안에 사용할 돈과 10년 이상 투자할 돈은 관리 방법이 달라질 수 있습니다.

가까운 시기에 사용할 예정인 돈이라면 투자 위험을 먼저 고려해야 합니다.

5. 가격이 떨어졌을 때도 유지할 수 있는가

투자를 시작하면 가격이 오르는 시기만 있는 것이 아닙니다.

평가금액이 떨어지는 상황을 감당할 수 있는지 미리 생각해봐야 합니다.

이런 사람이라면 적립식 투자를 고려해볼 수 있습니다

적립식 투자는 특히 매달 일정한 소득이 있고 장기간 투자할 계획이 있는 사람에게 하나의 방법이 될 수 있습니다.

예를 들어 월급을 받는 직장인이 매달 일정 금액을 투자금으로 정해놓고 장기간 투자하는 방식입니다.

 

반면 생활비가 부족하거나 고금리 부채를 먼저 해결해야 하는 상황이라면 투자보다 현재의 재정 상태를 정리하는 것이 우선일 수 있습니다.

또한 몇 개월 뒤 사용할 예정인 돈이라면 투자기간이 짧기 때문에 가격 변동 위험을 더 신중하게 생각해야 합니다.

월 20만원부터 시작해도 괜찮을까?

저는 처음부터 투자금액을 크게 잡는 것보다 계속 유지할 수 있는 금액으로 시작하는 것이 현실적이라고 생각합니다.

월 20만원을 1년 동안 투자하면 원금은 240만원입니다.

5년 동안 유지하면 1,200만원입니다.

10년이면 2,400만원입니다.

 

물론 실제 투자 결과는 수익률에 따라 달라지며 원금보다 평가금액이 낮아질 수도 있습니다.

그래도 이 계산에서 중요한 것은 수익률을 예상하는 것이 아니라 매달 일정한 금액을 투자할 수 있는 재정 구조를 만드는 것입니다.

투자를 처음 시작하는 사람이라면 "얼마를 벌 수 있을까?"보다 먼저 "이 금액을 몇 년 동안 유지할 수 있을까?"를 생각해보는 것이 좋습니다.

마무리

적립식 투자는 큰돈이 없어도 일정한 금액을 나누어 투자할 수 있다는 점에서 활용할 수 있는 투자 방법입니다.

하지만 적립식이라는 이유만으로 안전한 것은 아닙니다.

 

투자 대상의 가격이 하락하면 손실이 발생할 수 있고, 투자 기간이 길다고 해서 수익이 보장되는 것도 아닙니다.

따라서 적립식 투자를 시작하기 전에는 먼저 생활비와 비상자금을 확보하고, 실제로 부담 없이 유지할 수 있는 투자금액을 정하는 것이 중요합니다.

 

월 10만원이든 20만원이든 30만원이든 중요한 것은 다른 사람의 투자금액을 따라가는 것이 아니라 내 소득과 지출에 맞는 금액을 정하는 것입니다.

 

처음부터 큰돈을 투자하기보다는 내가 감당할 수 있는 범위에서 시작하고, 투자 대상과 위험성을 충분히 확인하면서 장기적인 계획을 세우는 것이 적립식 투자를 바라보는 현실적인 방법이라고 생각합니다.

 

※ 이 글은 일반적인 금융정보를 제공하기 위한 내용이며 특정 금융상품이나 투자에 대한 매수·매도를 권유하지 않습니다. 투자에는 원금 손실 가능성이 있으므로 투자 전 상품의 위험성과 수수료 등을 확인하시기 바랍니다.