신용점수 올리는 방법과 관리 팁 총정리, 신용등급보다 중요한 이유

신용점수 올리는 방법, 사회초년생이 처음 관리할 때 알아둘 것

첫 직장에 들어가 월급을 받기 시작하면 저축이나 투자에는 관심을 가지면서도 신용점수는 크게 신경 쓰지 않는 경우가 많습니다.

저 역시 처음에는 신용점수가 왜 필요한지, 어떻게 관리해야 하는지 정확하게 알지 못했습니다. 대출을 받을 일이 생기거나 신용카드를 만들 때만 확인하면 되는 정도라고 생각하기도 했습니다.

 

하지만 신용점수는 필요할 때 갑자기 만들어지는 것이 아닙니다.

평소 금융거래를 어떻게 관리했는지가 쌓이면서 금융생활에 영향을 줄 수 있기 때문에 사회초년생이라면 월급 관리와 함께 신용점수도 꾸준히 관리하는 것이 좋습니다.

 

이번 글에서는 신용점수가 무엇인지부터 신용점수를 관리하는 현실적인 방법과 흔히 잘못 알고 있는 내용까지 정리해보겠습니다.

신용점수란 무엇일까?

신용점수는 개인의 금융거래 이력 등을 바탕으로 앞으로 빚을 잘 갚을 가능성을 평가하는 지표입니다.

은행이나 카드사 등 금융회사는 대출이나 신용카드와 같은 금융상품을 이용할 때 여러 정보를 종합적으로 확인합니다.

 

과거에는 개인의 신용도를 1등급부터 10등급까지 구분하는 신용등급제가 널리 사용됐지만, 현재는 신용점수 중심으로 평가하는 방식이 사용됩니다.

 

대표적인 개인신용평가회사로는 NICE평가정보와 KCB가 있습니다.

두 회사가 신용정보를 평가하는 방식에는 차이가 있을 수 있기 때문에 같은 사람이라도 신용점수가 동일하지 않을 수 있습니다.

따라서 특정 숫자 하나에 지나치게 집착하기보다는 평소 금융거래를 안정적으로 관리하는 것이 중요합니다.

신용점수는 하루아침에 올라가지 않는다

신용점수를 관리할 때 가장 먼저 알아둘 것은 단기간에 점수를 크게 올리는 특별한 방법이 있는 것은 아니라는 점입니다.

인터넷에서 '신용점수 단기간에 올리는 방법'을 찾아보면 여러 방법이 소개되지만, 실제로는 연체하지 않고 금융거래를 안정적으로 유지하는 것이 기본입니다.

 

특히 신용점수는 금융거래 이력이 누적되면서 평가되기 때문에 오늘부터 관리한다고 바로 원하는 점수가 되는 것은 아닙니다.

따라서 사회초년생이라면 점수를 급하게 올리려고 하기보다 신용에 문제가 생길 행동을 피하면서 좋은 금융거래 습관을 만드는 것부터 시작하는 것이 현실적입니다.

1. 연체를 피하는 것이 가장 중요하다

신용점수를 관리할 때 가장 먼저 챙겨야 할 것은 연체입니다.

대출 원리금이나 신용카드 대금 등 금융회사와 약속한 결제일을 지키지 못하면 신용평가에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.

특히 여러 금융상품의 결제일을 각각 기억하기 어렵다면 자동이체를 활용하는 것도 방법입니다.

 

다만 자동이체를 설정했다고 해서 모든 문제가 해결되는 것은 아닙니다.

계좌 잔액이 부족하면 결제가 정상적으로 처리되지 않을 수 있으므로 월급일 이후 일정 금액을 미리 남겨두는 습관을 만드는 것이 좋습니다.

 

예를 들어 카드 결제일이 매월 25일이라면 25일에 필요한 금액이 계좌에 충분히 남아 있는지 미리 확인하는 것입니다.

신용점수를 올리는 특별한 방법을 찾기 전에 연체하지 않는 금융생활을 만드는 것이 우선입니다.

2. 신용카드는 무조건 많이 써야 하는 것이 아니다

신용카드를 사용하면 신용점수가 올라간다고 생각하는 경우가 있습니다.

하지만 신용카드를 많이 사용하는 것 자체가 신용점수를 올려주는 공식은 아닙니다.

 

중요한 것은 자신의 소득과 상환능력에 맞게 신용카드를 사용하고 결제일에 정상적으로 대금을 납부하는 것입니다.

예를 들어 월급이 250만 원인데 매달 카드로 240만 원을 사용하고 다음 달 결제금액을 감당하기 어려운 상황이 반복된다면 바람직한 금융관리라고 보기 어렵습니다.

 

반대로 필요한 소비를 계획적으로 하고 카드대금을 연체 없이 납부한다면 안정적인 금융생활을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.

따라서 신용카드 사용액을 억지로 늘리기보다 현재 소득에서 감당할 수 있는 범위 안에서 사용하는 것이 중요합니다.

3. 카드 한도를 무조건 낮게 설정할 필요는 없다

신용카드 한도와 실제 사용금액을 함께 관리하는 것도 중요합니다.

예를 들어 카드 한도가 500만 원인데 매달 100만 원 정도를 사용하는 사람과 카드 한도가 150만 원인데 매달 130만 원을 사용하는 사람은 카드 사용 패턴이 다릅니다.

 

다만 '신용점수를 올리려면 반드시 카드 한도의 몇 % 이하로 사용해야 한다'는 식으로 단순하게 이해해서는 안 됩니다.

신용평가에는 여러 금융정보가 종합적으로 활용되기 때문입니다.

 

중요한 것은 자신의 소비능력을 넘어 카드 한도를 사용하는 상황을 만들지 않는 것입니다.

카드 한도를 높이는 것 자체가 신용점수를 올리는 방법도 아니고, 반대로 한도를 무조건 낮추는 것이 정답도 아닙니다.

4. 대출은 금액보다 상환관리가 중요하다

대출이 있다는 이유만으로 신용점수가 무조건 낮아지는 것은 아닙니다.

금융기관은 대출을 이용하는 과정에서 여러 금융정보를 종합적으로 평가하기 때문에 대출을 어떻게 이용하고 상환하는지가 중요합니다.

특히 여러 대출을 무리하게 이용하거나 상환능력을 넘어서는 부채를 가지고 있는 상황은 주의해야 합니다.

대출이 있다면 가장 먼저 확인할 것은 다음과 같습니다.

• 현재 대출 잔액
• 금리
• 매월 상환금액
• 상환일
• 남은 기간
• 중도상환 조건

이 내용을 한 번에 확인해두면 자신의 부채 규모를 파악하기 쉽습니다.

특히 여러 금융기관에서 대출을 받아 각각 관리하는 경우에는 전체 대출금액과 월 상환액을 합산해 보는 것이 좋습니다.

5. 대출이 있다면 연체 없이 꾸준히 상환하기

대출을 이용하고 있다면 정해진 상환일을 지키는 것이 중요합니다.

원리금균등상환, 원금균등상환, 만기일시상환 등 대출상품에 따라 상환 방식은 다르지만 공통적으로 중요한 것은 약속된 날짜에 정상적으로 상환하는 것입니다.

 

특히 대출을 받은 뒤 상환일을 제대로 관리하지 못하는 상황은 피해야 합니다.

자동이체를 설정하고 월급이나 수입이 들어오는 계좌에서 상환금액이 빠져나갈 수 있도록 관리하면 실수로 결제일을 놓치는 것을 예방하는 데 도움이 됩니다.

6. 신용점수 조회를 너무 걱정할 필요는 없다

신용점수를 확인하면 점수가 떨어진다고 생각하는 사람도 있습니다.

하지만 자신의 신용점수를 확인하는 것 자체를 지나치게 두려워할 필요는 없습니다.

 

오히려 자신의 신용상태를 정기적으로 확인하고 잘못된 정보가 있는지 살펴보는 것이 금융생활을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.

 

다만 금융회사에서 대출이나 신용거래를 심사하는 과정에서 활용하는 정보와 개인이 자신의 신용정보를 확인하는 것은 구분해서 이해할 필요가 있습니다.

 

따라서 '신용점수가 떨어질까 봐 내 점수를 확인하지 않는다'기보다는 정기적으로 자신의 신용상태를 확인하는 습관을 만드는 것이 좋습니다.

7. 사용하지 않는 대출과 카드도 무조건 해지하면 좋을까?

신용점수를 올리기 위해 오래된 신용카드를 무조건 해지하거나 금융상품을 무조건 정리해야 한다고 생각하는 경우가 있습니다.

하지만 금융거래는 개인의 상황에 따라 다르기 때문에 단순히 '카드는 몇 개만 가지고 있어야 한다'거나 '오래된 카드는 무조건 유지해야 한다'고 단정하기 어렵습니다.

 

사용하지 않는 카드가 있고 관리가 번거롭다면 불필요한 카드를 정리할 수 있습니다.

다만 카드를 해지하기 전에 자동결제나 정기결제가 연결되어 있는지 확인하는 것이 좋습니다.

특히 여러 금융상품을 정리할 때는 신용점수 하나만 보고 결정하기보다 실제 금융생활에 필요한지를 함께 판단하는 것이 좋습니다.

8. 통신요금이나 공과금 연체도 관리하자

신용점수를 관리한다고 하면 대부분 대출과 신용카드만 생각합니다.

하지만 금융생활 전반에서 연체가 발생하지 않도록 관리하는 습관이 중요합니다.

 

휴대전화 요금이나 각종 공과금 역시 납부일을 놓치지 않도록 관리하는 것이 좋습니다.

다만 모든 통신요금이나 공과금 납부 이력이 동일한 방식으로 신용평가에 반영되는 것은 아니므로 '이것만 잘 내면 신용점수가 오른다'고 단순하게 생각해서는 안 됩니다.

 

핵심은 매월 발생하는 고정비를 빠뜨리지 않고 관리하는 금융습관을 만드는 것입니다.

9. 신용점수보다 중요한 것은 연체를 만들지 않는 습관

신용점수가 몇 점인지 확인하는 것도 중요하지만 숫자 자체에 지나치게 집착할 필요는 없습니다.

예를 들어 신용점수가 850점인지 900점인지에만 집중하기보다 다음과 같은 금융생활을 하고 있는지를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

 

카드대금을 제때 납부하고 있는가?

대출 원리금을 연체하고 있지 않은가?

현재 소득에 비해 부채가 지나치게 많지는 않은가?

매월 카드 사용액을 감당할 수 있는가?

여러 금융상품의 결제일을 제대로 관리하고 있는가?

 

이런 기본적인 금융습관이 갖춰져 있다면 신용점수를 관리하는 데도 도움이 될 수 있습니다.

사회초년생이라면 이렇게 시작해보자

처음 신용점수를 관리하는 사회초년생이라면 복잡하게 생각할 필요가 없습니다.

가장 먼저 자신의 금융거래를 한 번에 정리해보는 것이 좋습니다.

첫 번째, 신용점수 확인하기

현재 자신의 신용점수가 어느 정도인지 확인합니다.

두 번째, 카드 결제일 확인하기

사용 중인 신용카드의 결제일과 월평균 사용액을 확인합니다.

세 번째, 대출이 있다면 전체 금액 확인하기

대출 잔액과 금리, 월 상환금액을 한 번에 정리합니다.

네 번째, 자동이체 점검하기

카드대금과 대출 상환금 등이 정상적으로 빠져나갈 수 있도록 계좌 잔액을 관리합니다.

다섯 번째, 소비 규모 줄이기

신용점수를 높이기 위해 카드를 더 많이 사용하는 것보다 자신의 소득에 맞는 소비습관을 만드는 것이 우선입니다.

이 다섯 가지만 꾸준히 관리해도 신용관리를 시작하는 데 큰 도움이 됩니다.

신용점수를 올리는 가장 현실적인 방법

신용점수는 시험처럼 한 번에 높은 점수를 받는 방식이 아닙니다.

평소 금융거래를 안정적으로 관리하는 과정이 중요합니다.

따라서 '한 달 만에 신용점수 몇 점 올리기'와 같은 방법을 찾기보다는 다음과 같은 원칙을 지키는 것이 현실적입니다.

 

첫째, 금융회사와 약속한 상환일을 지킨다.

둘째, 자신의 소득보다 과도하게 신용카드를 사용하지 않는다.

셋째, 대출을 받을 때 상환능력을 먼저 확인한다.

넷째, 카드와 대출의 결제일을 꾸준히 관리한다.

다섯째, 자신의 신용정보를 정기적으로 확인한다.

여섯째, 불필요한 금융거래를 무리하게 늘리지 않는다.

 

결국 신용점수를 관리하는 가장 좋은 방법은 특별한 비법보다 연체하지 않고 감당할 수 있는 범위에서 금융생활을 지속하는 것에 가깝습니다.

마무리

신용점수는 당장 대출이나 신용카드를 이용할 계획이 없다고 해서 무시해도 되는 숫자는 아닙니다.

사회초년생이라면 월급을 받기 시작한 시점부터 신용카드 사용액과 결제일, 대출 상환일 등을 관리하는 습관을 만들어두는 것이 좋습니다.

 

특히 신용점수를 빠르게 올리는 방법을 찾기보다 점수가 크게 떨어질 수 있는 금융생활을 피하는 것부터 시작하는 것이 중요합니다.

신용점수는 금융회사마다 평가 방식과 활용 기준이 다를 수 있으며, 개인의 금융거래 상황에 따라서도 달라질 수 있습니다.

따라서 특정 행동 하나만으로 신용점수가 반드시 상승하거나 하락한다고 단정하기보다는 자신의 금융거래를 종합적으로 관리하는 것이 좋습니다.

 

오늘 당장 할 수 있는 가장 간단한 방법은 자신의 신용점수와 카드 사용액, 대출 잔액, 결제일을 한 번 확인해보는 것입니다.

신용관리는 점수를 높이기 위한 단기적인 작업이라기보다 앞으로의 금융생활을 안정적으로 만들기 위한 장기적인 습관이라고 생각하면 훨씬 쉽게 시작할 수 있습니다.