신용점수 올리는 방법, 사회초년생이 처음 관리할 때
신용점수 올리는 방법, 사회초년생이 처음 관리할 때
첫 직장에 들어가면서 월급을 받기 시작하면 저축이나 재테크에 관심을 갖게 됩니다.
저도 첫 월급을 받고 나서야 "신용점수도 관리해야 하는 거였나?"라는 생각이 들었습니다. 학생 때는 부모님 명의 휴대폰을 쓰고 카드도 없어서 신경 쓸 일이 없었는데, 취업 후 급여통장을 만들고 첫 신용카드를 발급받으면서 갑자기 신용점수라는 개념이 눈에 들어오더라고요.
신용점수는 당장 통장에 돈이 얼마나 있는지를 보여주는 숫자가 아닙니다. 금융회사가 개인의 신용상태를 판단할 때 참고하는 여러 정보 가운데 하나이며, 대출이나 신용카드 같은 금융거래를 이용할 때 영향을 줄 수 있습니다.
그래서 사회초년생이라면 신용점수가 떨어진 뒤 올리는 방법을 찾기보다 처음부터 금융거래를 안정적으로 관리하는 습관을 만드는 게 중요합니다. 이 글에서는 일반적인 신용점수 관리법보다는, 처음 급여를 받고 첫 카드를 만드는 사회초년생 시점에서 특히 놓치기 쉬운 부분을 중심으로 정리해 보겠습니다.
신용점수는 돈을 많이 모았다고 올라가는 것이 아닙니다
신용점수를 처음 접하면 통장에 돈을 많이 가지고 있거나 월급이 높으면 신용점수도 높을 거라고 생각하기 쉽습니다. 저도 처음엔 비슷하게 생각했는데, 알고 보니 신용점수는 단순히 현재 가지고 있는 자산이나 월급만으로 결정되는 게 아니었습니다.
금융회사와의 거래에서 얼마나 안정적으로 금융생활을 하고 있는지를 판단하는 데 활용되는 정보입니다. 따라서 월급을 많이 받는다고 자동으로 신용점수가 높아지는 것도 아니고, 사회초년생이라고 무조건 낮은 점수를 받는 것도 아닙니다. 오히려 금융거래 이력이 많지 않은 사람이라면 앞으로 어떤 방식으로 금융거래를 관리하느냐가 중요합니다.
사회초년생만 겪는 신용점수 초기 상황
사회초년생은 다른 연령대와 달리 신용거래 이력 자체가 거의 없는 상태에서 시작합니다. 저도 취업 전에는 대출은커녕 카드 한 장 없었어서, 신용평가사 입장에서는 평가할 데이터가 거의 없는 상태였습니다.
이런 상황에서 특히 챙겨야 할 부분들이 있습니다.
학자금대출이 있다면 상환 이력도 신용정보에 반영됩니다
재학 중 또는 졸업 후 학자금대출을 이용했다면, 취업 후 상환을 시작하면서 발생하는 납부 이력도 신용정보에 쌓입니다. 연체 없이 상환하면 오히려 신용거래 이력을 쌓는 데 도움이 될 수 있으니, 상환 일정을 정확히 파악해두는 게 좋습니다.
급여통장 개설이 신용거래의 시작점이 되는 경우가 많습니다
회사에서 지정한 은행에 급여통장을 만들면서 자연스럽게 그 은행과의 거래 이력이 쌓이기 시작합니다. 첫 신용카드도 급여통장을 개설한 은행에서 만드는 경우가 많은데, 이때부터 실질적인 신용관리가 시작된다고 볼 수 있습니다.
부모님 명의로 쓰던 통신비도 독립하면서 새로 이력이 생깁니다
학생 때 부모님 명의 요금제를 쓰다가 취업 후 본인 명의로 옮기는 경우, 통신비 납부 이력도 이때부터 새로 쌓입니다. 통신비 비금융정보를 신용평가사에 제출하고 싶다면, 본인 명의로 전환한 이후부터 신청할 수 있습니다.
가장 먼저 해야 할 일은 내 신용정보를 확인하는 것입니다
신용점수를 관리하려면 먼저 현재 상태를 알아야 합니다. 현재 신용점수가 어느 정도인지 확인하고, 연체 중인 금융채무가 있는지, 사용 중인 대출이나 카드가 있는지 등을 함께 확인해보는 게 좋습니다.
신용점수 확인 자체가 점수를 떨어뜨릴까 걱정하는 사람도 있지만, 자신의 신용정보를 확인하고 관리하는 것과 금융기관이 대출 심사를 위해 신용정보를 조회하는 건 구분해서 생각할 필요가 있습니다. 저도 처음엔 조회하면 점수가 깎일까 봐 몇 달을 미루다가, 나중에 아니라는 걸 알고 나서야 앱을 깔아 확인해봤습니다.
평소 자신의 신용상태를 확인하는 습관을 만들어두면 문제가 발생했을 때도 비교적 빠르게 대응할 수 있습니다.
가장 중요한 것은 연체를 만들지 않는 것입니다
신용관리에서 가장 먼저 기억해둘 부분은 연체를 피하는 것입니다. 카드대금이나 대출 원리금처럼 정해진 날짜에 납부해야 하는 돈을 제때 납부하지 못하면 금융생활에 불이익이 발생할 수 있습니다.
특히 사회초년생은 월급이 들어오면 카드값이 빠져나가는 구조를 정확히 파악하지 못해 결제일에 잔액이 부족해지는 경우가 생길 수 있습니다. 저도 첫 카드를 쓰던 초반엔 결제일만 알고 있었지, 그날 정확히 얼마가 빠져나가는지는 신경 쓰지 않다가 잔액 부족으로 연체될 뻔한 적이 있습니다.
그 뒤로는 결제일뿐 아니라 이번 달 결제 예정 금액과 통장 잔액을 함께 확인하는 습관을 들였습니다.
예를 들어 통장에 100만 원이 있다고 하더라도 며칠 뒤 카드대금 70만 원이 빠져나갈 예정이라면 실제로 자유롭게 사용할 수 있는 돈은 100만 원이 아닙니다. 카드 사용액을 자신의 현금처럼 생각하지 않는 게 중요한 이유입니다.
신용카드 한도가 높다고 많이 써도 되는 것은 아닙니다
신용카드를 처음 만들면 생각보다 높은 이용한도가 설정될 수 있습니다. 이때 한도를 자신의 월급처럼 생각하면 안 됩니다.
예를 들어 월급이 250만 원인데 신용카드 한도가 500만 원이라고 해서 한 달에 500만 원을 사용할 수 있는 건 아닙니다. 사용한 금액은 결국 나중에 갚아야 할 돈입니다. 저도 첫 카드 한도를 보고 "생각보다 많이 나왔네"라고 좋아했던 기억이 있는데, 그건 제 소비 여력이 아니라 그냥 카드사가 정한 숫자였을 뿐이었습니다.
따라서 카드 한도보다 중요한 건 현재 소득과 지출을 고려해 실제로 감당할 수 있는 수준에서 사용하는 것입니다. 특히 카드로 할부를 반복해서 이용하면 매달 새로운 소비를 하지 않았는데도 이전에 발생한 결제금액이 계속 남아 있을 수 있습니다.
할부는 무조건 나쁜 것이 아닙니다
신용카드 할부를 무조건 사용하면 안 된다고 생각할 필요는 없습니다. 큰 금액을 한 번에 지출하기 어려운 상황에서 할부가 유용하게 사용될 수도 있습니다.
다만 중요한 건 현재 할부금과 앞으로 발생할 결제금액을 함께 확인하는 것입니다. 예를 들어 매달 20만 원씩 할부금을 내고 있는데 새로운 할부를 계속 추가하면 몇 달 뒤에는 실제 생활비보다 카드 결제 부담이 커질 수 있습니다.
따라서 할부를 사용할 때는 매달 얼마가 나가는지, 몇 개월 동안 납부해야 하는지, 수수료가 있는지, 기존 할부금과 합치면 감당할 수 있는지를 확인하는 게 좋습니다. 할부 자체보다 상환할 수 있는 범위를 넘어서 소비하지 않는 것이 중요합니다.
대출은 필요할 때만 신중하게 이용해야 합니다
사회생활을 시작하면 전세자금이나 생활비, 자동차 구입 등으로 대출을 접하게 될 수도 있습니다. 대출 자체가 신용점수를 무조건 나쁘게 만드는 건 아닙니다. 중요한 건 대출을 받은 이후 약속한 상환 일정을 안정적으로 지키는 것입니다.
대출을 이용해야 한다면 먼저 금리뿐 아니라 매달 상환해야 하는 금액과 전체 상환기간을 확인해야 합니다. 예를 들어 월급이 250만 원인데 대출 상환액이 매달 80만 원이라면 다른 생활비와 저축을 유지하기 어려울 수 있습니다. 따라서 대출을 받을 때는 "얼마까지 받을 수 있는가"보다 "매달 얼마까지 무리 없이 갚을 수 있는가"를 먼저 생각하는 게 좋습니다.
소액이라도 여러 대출을 무작정 늘리면 전체적인 부채 상황을 파악하기 어려워질 수 있습니다. 대출이 필요한 상황이라면 먼저 현재 가지고 있는 부채와 상환일정을 정리한 다음 추가 대출이 정말 필요한지 확인하는 게 좋습니다.
통신요금이나 공과금도 연체하지 않도록 관리하세요
신용관리라고 하면 은행 대출이나 신용카드만 생각하는 경우가 많습니다. 하지만 금융생활에서 연체가 발생하지 않도록 각종 납부일을 관리하는 습관 자체가 중요합니다.
통신요금이나 각종 자동이체가 등록되어 있다면 결제일에 계좌 잔액이 충분한지 확인하는 게 좋습니다. 특히 사회초년생은 월급일과 카드 결제일, 통신비 결제일 등이 서로 다를 수 있기 때문에, 한 달 동안 언제 어떤 돈이 빠져나가는지 한 번 정리해보는 걸 추천합니다.
신용점수를 올려준다는 광고를 무조건 믿지 마세요
인터넷을 검색하다 보면 신용점수를 단기간에 크게 올려준다는 다양한 방법이나 서비스가 등장합니다. 하지만 신용점수는 특정 행동 하나만으로 원하는 만큼 올릴 수 있는 숫자가 아닙니다.
"이것만 하면 신용점수가 바로 오른다"거나 "며칠 만에 점수를 크게 올릴 수 있다"는 식의 설명은 신중하게 확인할 필요가 있습니다. 신용관리는 단기간의 점수 변화보다 연체 없이 안정적인 금융거래를 유지하는 습관을 만드는 게 기본입니다.
사회초년생이 신용관리를 위해 할 수 있는 가장 현실적인 방법
복잡하게 생각하지 않아도 됩니다. 처음에는 다음 네 가지부터 관리해보세요.
- 결제일을 모두 확인하기: 신용카드와 대출 등 정기적으로 돈이 빠져나가는 날짜를 확인합니다.
- 자동이체 계좌에 필요한 금액을 남겨두기: 월급이 들어온 뒤 결제 예정 금액을 고려해 잔액을 관리합니다.
- 카드 사용액을 월급의 일부로 생각하기: 카드 한도가 아니라 실제 소득을 기준으로 소비합니다.
- 대출 상환일을 놓치지 않기: 대출을 이용하고 있다면 원금과 이자의 납부일을 확인합니다.
이 네 가지만 꾸준히 관리해도 신용생활의 기본적인 틀을 만들 수 있습니다.
신용점수보다 중요한 것은 금융습관입니다
신용점수를 관리하다 보면 매일 점수를 확인하면서 몇 점 올랐는지에만 관심을 갖게 될 수 있습니다. 하지만 신용점수는 금융생활을 평가하는 하나의 지표일 뿐입니다.
점수가 조금 올랐다고 소비를 과도하게 늘리거나 대출을 무리해서 받아도 되는 건 아닙니다. 반대로 당장 점수가 크게 오르지 않는다고 신용관리를 포기할 필요도 없습니다.
사회초년생에게 더 중요한 건 연체하지 않고, 감당할 수 있는 수준에서 금융상품을 이용하고, 자신의 부채와 결제 예정금액을 파악하는 습관입니다. 이런 습관이 쌓이면 향후 금융생활을 할 때도 자신의 상황을 판단하기가 쉬워집니다.
자주 묻는 질문
신용카드를 사용하지 않으면 신용점수가 무조건 좋아지나요?
아닙니다. 반대로 카드를 많이 사용한다고 점수가 무조건 올라가는 것도 아닙니다. 중요한 건 감당할 수 있는 범위 안에서 신용거래를 이용하고 정해진 의무를 제대로 이행하는 것입니다. 신용점수를 높이기 위해 필요하지 않은 카드를 억지로 만들거나 일부러 소비를 늘릴 필요는 없습니다.
카드를 여러 개 만들면 신용점수가 떨어지나요?
카드 개수만으로 신용상태를 단순하게 판단하기는 어렵습니다. 다만 여러 개의 카드를 만들어 놓고 관리하지 못하면 연회비나 자동결제, 할부금 등을 놓칠 가능성이 커질 수 있습니다. 카드를 추가로 만들기 전에 현재 가지고 있는 카드의 사용 목적과 혜택을 먼저 확인해보는 게 좋습니다.
쓰지 않는 카드나 오래된 계좌는 정리하는 게 좋나요?
무조건 "오래된 것은 없애야 한다"는 식으로 판단하지 않는 게 좋습니다. 각 상품마다 이용조건과 신용정보에 반영되는 방식이 다를 수 있기 때문입니다. 대출이나 카드 등을 정리할 때는 해당 금융기관의 조건과 자신의 현재 금융상황을 함께 확인하는 걸 추천합니다.
첫 신용카드는 언제, 어떻게 만드는 게 좋나요?
급여통장을 개설한 은행에서 만드는 경우가 많고, 소액부터 한도가 낮게 시작하는 카드로 거래 이력을 쌓아가는 방법도 있습니다. 처음부터 여러 장을 만들기보다, 한 장을 연체 없이 꾸준히 사용하는 이력부터 쌓는 게 우선입니다.
마무리
사회초년생에게 신용점수 관리는 어렵고 복잡한 금융 공부부터 시작할 필요가 없습니다.
가장 먼저 해야 할 일은 연체를 만들지 않는 것입니다. 그리고 신용카드 사용액과 결제 예정금액을 확인하고, 대출을 이용한다면 상환일과 월 상환액을 관리해야 합니다. 필요하지 않은 금융상품을 신용점수를 높이기 위해 억지로 만들 필요도 없습니다.
신용점수는 단기간에 한 번의 행동으로 관리하는 게 아니라 금융생활을 하면서 쌓이는 여러 기록과 습관의 결과라고 생각하는 게 좋습니다.
저도 처음엔 막막했지만, 결제일 확인과 잔액 관리부터 시작하니 몇 달 지나고 나서는 크게 신경 쓰지 않아도 자연스러워지더라고요. 사회초년생이라면 지금부터 거창한 목표를 세우기보다 결제일 확인, 연체 방지, 카드 사용 관리, 부채 확인부터 시작해보세요. 처음에는 작은 습관처럼 보이지만 앞으로 대출이나 신용카드 등 다양한 금융거래를 이용하게 될 때 자신의 금융상황을 관리하는 기본이 될 수 있습니다.